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Calculadora de renda fixa
CDB, LCI/LCA, prefixado e bond em dólar comparados no líquido, já com o imposto de cada um.
Melhor líquido no prazo
R$ 65.156,82
LCI / LCA · 14,15% a.a. líquido
Gratuito e online. Você não transfere nada.
Alíquota de IR no prazo
15,0%
730 dias corridos · tabela regressiva
Empate com a LCI/LCA
112% do CDI
quanto um tributado precisa pagar para igualar o isento
Ganho líquido
R$ 15.156,82
sobre R$ 50.000 aplicados
| Produto | Bruto | IR | Líquido | Líquido a.a. |
|---|---|---|---|---|
| CDB110% do CDI · IR regressivo | R$ 67.733,16 | - R$ 2.659,97 | R$ 65.073,19 | 14,08% |
| LCI / LCA95% do CDI · isento de IR | R$ 65.156,82 | isento | R$ 65.156,82 | 14,15% |
| Prefixado13,50% a.a. · IR regressivo | R$ 64.411,25 | - R$ 2.161,69 | R$ 62.249,56 | 11,58% |
| Bond (USD)5,50% a.a. em dólar · IR de 15% | R$ 55.651,25 | - R$ 847,69 | R$ 54.803,56 | 4,69% |
Evolução do líquido
valor já descontado do IR aplicável a cada produto · 24 meses
Aviso legal: Cálculo sobre 730 dias corridos, sem IOF (incidente apenas nos 30 primeiros dias) nem custos de custódia; as taxas são definidas por você. O bond considera rendimento em dólar composto com a variação cambial que você informar, tributado à alíquota de 15% da Lei 14.754/2023 — não há garantia de câmbio, e variação cambial pode reduzir o resultado em reais. Simulação de caráter educacional, baseada nas premissas informadas por você. Não constitui recomendação, oferta ou promessa de rentabilidade. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. A Aplicação Certa atua como assessoria de investimentos nos termos da Resolução CVM 178.
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Como funciona essa conta
Taxa bruta não compara nada
Um CDB a 110% do CDI e uma LCI a 95% do CDI não são comparáveis pela taxa. O CDB paga imposto de renda pela tabela regressiva, de 22,5% a 15% conforme o prazo; a LCI é isenta para pessoa física. A comparação só existe no líquido.
A ferramenta aplica a tributação de cada produto ao prazo informado e devolve o valor líquido de cada um, além do gross-up: o percentual do CDI que um título tributado precisa pagar para empatar com um isento de determinada taxa. É a conta que decide entre dois papéis na tela da corretora.
A tabela regressiva e o dia 721
O imposto de renda sobre renda fixa segue a tabela regressiva por prazo, contado em dias corridos: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720, e 15% a partir de 721 dias. A queda de 17,5% para 15% acontece exatamente no dia 721, e resgatar no dia 719 custa dois pontos e meio de alíquota a mais sobre todo o rendimento acumulado.
Em títulos com vencimento próximo dessa fronteira, esperar algumas semanas costuma render mais que qualquer diferença de taxa entre emissores.
Isenção não é sinônimo de melhor
LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, mas costumam pagar taxas menores justamente por causa disso, têm prazo de carência mínimo e liquidez ruim no secundário. Para prazos curtos, a isenção vale mais, porque a alíquota do tributado seria de 22,5%. Para prazos longos, a alíquota do tributado cai para 15% e a vantagem da isenção encolhe.
Também vale checar a cobertura do FGC: até R$ 250 mil por CPF por instituição, limitado a R$ 1 milhão a cada quatro anos, considerando todas as instituições. Acima disso, o risco de crédito do emissor volta a importar tanto quanto a taxa.
Esta conta faz parte do nosso serviço de Assessoria de investimentos, Assessoria para empresas.
Conteúdo e premissas revisados em .
Perguntas frequentes
Quanto rende um CDB de 110% do CDI?
Com o CDI em torno de 14,9% ao ano, um CDB a 110% do CDI rende cerca de 16,4% ao ano bruto. Descontado o IR de 15% para prazos acima de dois anos, o líquido fica próximo de 13,9% ao ano. Use a calculadora acima para o seu prazo e valor exatos.
LCI ou CDB: qual rende mais?
Depende do prazo. Uma LCI isenta a 95% do CDI equivale a um CDB tributado a cerca de 112% do CDI num prazo acima de dois anos (IR de 15%), e a cerca de 123% num prazo de até seis meses (IR de 22,5%). Quanto mais curto o prazo, mais a isenção vale.
Como funciona a tabela regressiva de IR na renda fixa?
A alíquota cai conforme o prazo da aplicação, em dias corridos: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720, e 15% acima de 720 dias. O imposto incide apenas sobre o rendimento, e é retido na fonte no resgate ou no vencimento.
O que é gross-up na renda fixa?
É a conta que traduz a taxa de um título isento para a taxa equivalente de um título tributado. A fórmula é taxa isenta dividida por (1 menos a alíquota de IR). Serve para comparar uma LCI com um CDB sem se enganar pela taxa de vitrine.
Renda fixa tem risco?
Tem dois. Risco de crédito, o de o emissor não pagar — mitigado pelo FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. E risco de mercado: títulos prefixados e indexados à inflação oscilam de preço antes do vencimento, e vender antes da hora pode significar prejuízo mesmo em papel de bom emissor.
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