Calculadora de aposentadoria: quanto você precisa para viver de renda

INSS: uma base, não o plano inteiro

O INSS paga aposentadoria por tempo de contribuição ou por idade, com um teto que cobre uma fatia limitada do padrão de vida de quem ganha acima da média — e as regras de cálculo e o valor do teto mudam com alguma frequência. Para quem tem outras fontes de renda, o caminho mais seguro é tratar o INSS como uma camada de segurança e dimensionar o resto do plano para cobrir o custo de vida sem depender dele.

Previdência privada (PGBL/VGBL): o veículo, não a rentabilidade

PGBL e VGBL são estruturas jurídicas e tributárias, não um investimento com rentabilidade própria: o dinheiro entra numa carteira de fundos escolhida dentro do plano, com uma taxa de administração que compete diretamente com a rentabilidade líquida. As vantagens específicas são a dedução do PGBL no Imposto de Renda (para quem declara pelo modelo completo e contribui até 12% da renda bruta anual) e a sucessão: em muitos estados, o capital sai do inventário e chega aos beneficiários sem ITCMD, o que é relevante para quem já pensa em sucessão além de aposentadoria.

A calculadora de previdência do hub compara PGBL, VGBL e um fundo comum equivalente no líquido, depois de taxas e impostos — é o complemento natural desta página para quem está decidindo entre os três.

Carteira própria: o que esta calculadora responde

A carteira própria — ações, fundos, renda fixa e outros ativos fora de um plano de previdência — não tem a dedução fiscal do PGBL nem, em geral, a mesma vantagem sucessória, mas também não tem taxa de administração de plano nem as regras de resgate da previdência. A calculadora abaixo trabalha com esse caminho: você informa a renda mensal que quer receber (em valores de hoje) e o prazo, e ela devolve o patrimônio necessário e o aporte mensal para chegar lá, com juro real.

Ela mostra dois cenários lado a lado: consumir o patrimônio ao longo de um prazo definido (o saldo chega a zero no fim) ou viver só do rendimento, com o principal intacto para sempre. A renda vitalícia costuma exigir de 30% a 60% mais patrimônio que a versão com prazo — a escolha entre elas é de projeto de vida, não de planilha.

Os três caminhos, juntos

Na prática, a maioria dos planos bons combina os três: o INSS como piso, uma previdência privada pela dedução fiscal e pela sucessão (dentro do limite que faz sentido para o seu perfil tributário), e uma carteira própria para o restante, sem taxa de plano no caminho. A ordem de prioridade e o quanto colocar em cada um dependem da sua faixa de IR, da idade e de quanto patrimônio você já tem — é uma conta que vale fazer com um assessor, porque a resposta certa muda de pessoa para pessoa.