Sacar ou deixar a previdência privada? Faça esta conta antes de resgatar

Quanto custa sacar a previdência privada hoje

O imposto do resgate depende de duas coisas: o tipo de plano e a tabela escolhida. No PGBL, o imposto vale sobre o valor total resgatado, porque os aportes foram deduzidos do Imposto de Renda lá atrás. No VGBL, vale só sobre o rendimento. Na tabela regressiva, a alíquota cai com o tempo de cada aporte: começa em 35% e chega a 10% depois de 10 anos.

Fiz a conta para R$ 1 milhão, com R$ 300 mil de rendimento no caso do VGBL, para cada faixa da tabela regressiva:

Quanto a sua previdência entrega no líquido?

Coloque o seu aporte, a sua renda e o prazo e veja, lado a lado, quanto sobra no PGBL, no VGBL e num fundo comum, já descontados o imposto e o come-cotas. É grátis: só deixar nome, WhatsApp e e-mail.

Fazer a minha conta

Sacar, ficar ou trocar: as 3 saídas em 10 anos

A pergunta "saco ou deixo?" esconde uma terceira opção, que quase ninguém considera. Comparei as três para o mesmo PGBL de R$ 1 milhão, com aportes de 4 a 6 anos, rendimento bruto de 10% ao ano e o imposto final já descontado em cada caso.

Sacar hoje: paga R$ 250 mil, investe os R$ 750 mil restantes num título a 10% ao ano e paga 15% sobre o lucro no fim. Ficar como está, num plano com taxa de administração de 2% ao ano: o rendimento cai para cerca de 7,8% ao ano, e no resgate a alíquota já é de 10%. Trocar: portar para um plano com taxa de 0,7% ao ano, sem imposto na troca.

Portabilidade de previdência: como trocar sem pagar imposto

Uma imagem ajuda. A previdência é a lataria do carro: as regras de imposto, de resgate e de sucessão. O fundo de dentro é o motor, e é ele que faz o dinheiro render. Quando o carro anda mal, quase sempre o problema é o motor. Portabilidade é trocar o motor sem jogar o carro fora.

Na portabilidade, o dinheiro vai direto de uma seguradora para a outra, sem passar pela sua conta. Por isso não é resgate e não paga Imposto de Renda. Você pede no plano de destino, que cuida da transferência. Antes de pedir, confirme três pontos:

• Mesmo tipo de plano: PGBL vai para PGBL e VGBL vai para VGBL. Não dá para converter um no outro.
• Data dos aportes: na tabela regressiva, em regra, o tempo de cada aporte vem junto, e a alíquota não volta para 35%. Confirme isso por escrito com a seguradora de destino.
• Carência e carregamento: veja se o plano atual tem prazo de carência ou taxa de saída. O extrato e o regulamento mostram.

A previdência pode ser confiscada depois da eleição?

É o medo que mais aparece em ano de eleição, e é compreensível para quem lembra do confisco da poupança no Plano Collor. Mas a regra mudou: desde 2001, a Constituição proíbe medida provisória que vise a retenção ou o sequestro de poupança ou de qualquer ativo financeiro (art. 62, § 1º, II).

Além disso, o dinheiro da previdência fica num fundo separado do patrimônio da seguradora. Se ela quebrar, esse fundo não entra na massa falida. O que oscila com a eleição é o motor, o fundo de dentro. Se o seu medo é a oscilação, a resposta é trocar o motor por um fundo mais conservador, dentro da própria previdência, e não sair do carro pagando imposto.

Antes de resgatar a previdência privada: os 4 números do extrato

Não precisa decidir nada hoje. Precisa abrir o extrato da previdência e anotar quatro números. Com eles, "saco ou deixo?" deixa de ser medo e vira conta:

• PGBL ou VGBL? Define se o imposto vai sobre o total ou só sobre o rendimento. Se tiver dúvida de qual faz sentido para você, este guia de PGBL ou VGBL explica a regra.
• Tabela progressiva ou regressiva, e a data dos aportes. Define a alíquota de hoje e quanto falta para cair.
• Taxa de administração. Acima de 1% ao ano, a conta da portabilidade costuma aparecer.
• O fundo e quanto ele rendeu contra o CDI nos últimos 12 meses. Fundo que rende bem abaixo do CDI com taxa alta é o motor que precisa ser trocado.

Quando resgatar a previdência faz sentido

Resgatar não é sempre errado. Faz sentido quando o objetivo do plano chegou (a aposentadoria, por exemplo), quando os aportes já estão na alíquota de 10% e o dinheiro tem uso planejado, ou numa emergência sem alternativa mais barata. Mesmo nesses casos, resgatar aos poucos costuma ser melhor do que tudo de uma vez, principalmente na tabela progressiva.

O que não faz sentido é sacar num dia de medo e pagar o imposto inteiro para resolver um problema que estava no fundo. Lembre também que a previdência tem duas vantagens difíceis de recuperar depois de sair: não tem come-cotas e, com beneficiário indicado, fica fora do inventário. O STF decidiu, no Tema 1.214, que não incide ITCMD sobre PGBL e VGBL pagos ao beneficiário. O simulador de sucessão mostra quanto isso pesa para a sua família.