Viver de renda: quanto você precisa, com a conta para R$ 500 mil, R$ 1 milhão e R$ 2 milhões

Quanto rende R$ 1 milhão por mês, de verdade

Olhe as duas primeiras colunas da tabela. R$ 1 milhão num CDB que paga 100% do CDI rende perto de R$ 9.895 por mês, já descontado o imposto de renda. Mas, se você gastar esse valor todo mês, o seu patrimônio encolhe em poder de compra. Parte desse rendimento é só a inflação repondo o que ela mesma tirou.

O número que dá para gastar sem empobrecer é o da terceira coluna: cerca de R$ 3.274 por mês em valores de hoje, com juro real de 4% ao ano. É bem menor, e é o mais honesto. A diferença entre os dois não some: ela precisa ficar aplicada para o patrimônio acompanhar a inflação. O guia quanto rende 1 milhão por mês mostra a mesma conta em poupança, LCI, Tesouro Selic e fundo DI.

Viver do rendimento ou consumir o principal

Existem dois jeitos de viver de renda, e eles pedem patrimônios bem diferentes. No primeiro, você vive só do rendimento real e o principal fica intacto: para sempre, e para os seus herdeiros. No segundo, você define por quantos anos quer receber a renda e vai consumindo o patrimônio até zerar no fim do prazo.

Com R$ 1 milhão, a diferença é de R$ 3.274 contra R$ 4.733 por mês, no cenário de 30 anos. Consumir o principal aumenta a renda, mas traz um risco que planilha nenhuma resolve: viver mais do que o prazo. Para quem tem 50 anos hoje, 30 anos de renda acabam aos 80.

A escolha não é técnica, é de projeto de vida. Muita gente combina os dois: uma parte que nunca é tocada e outra que pode ser consumida aos poucos.

Dá para viver de renda com 1 milhão?

Depende do seu custo de vida. Pela tabela, R$ 1 milhão sustenta cerca de R$ 3.274 por mês sem consumir o principal, ou R$ 4.733 por mês por 30 anos. Para uma família com rotina de alta renda, isso costuma não bastar sozinho. Mas raramente ele está sozinho: aluguel de um imóvel, aposentadoria do INSS ou de regime próprio e uma previdência privada entram na mesma conta.

O jeito certo de responder é somar todas as fontes de renda que você terá e ver quanto falta. É o que a calculadora acima faz quando você informa a renda que quer.

Viver de renda com 2 milhões

Com R$ 2 milhões, a renda real sem consumir o principal fica perto de R$ 6.547 por mês. Consumindo o principal em 30 anos, cerca de R$ 9.466. O rendimento nominal, antes de separar a inflação, passa de R$ 19 mil por mês, e é justamente esse número grande que leva muita gente a gastar demais nos primeiros anos.

A partir desse patrimônio, a pergunta deixa de ser só quanto rende e passa a incluir onde está o dinheiro: em quantas instituições, com quanto de liquidez e com qual risco de crédito. O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, e isso muda a montagem da carteira.

Quanto preciso para viver de renda com R$ 10 mil por mês?

Com as mesmas premissas da calculadora (juro real de 4% ao ano), R$ 10 mil por mês em valores de hoje pedem cerca de R$ 3,05 milhões para viver só do rendimento, ou perto de R$ 2,11 milhões para receber essa renda por 30 anos consumindo o principal.

Se você ainda está juntando, a calculadora mostra quanto aportar por mês até lá. E o simulador de juros compostos mostra quanto o seu patrimônio atual vira no prazo que você tem, com e sem aportes.

O efeito da inflação

Inflação é o motivo pelo qual a coluna do rendimento nominal engana. Se o seu patrimônio rende 14% num ano em que a inflação foi de 5%, o ganho de poder de compra foi de algo perto de 9%, não de 14%. Gastar os 14% inteiros é gastar um pedaço do próprio patrimônio sem perceber.

A regra prática é simples: separe todo mês a parte do rendimento que só repõe a inflação e deixe aplicada. Viva da parte real. Por isso a calculadora trabalha com juro real e mostra tudo em valores de hoje.

O efeito do imposto

A renda real da tabela é antes do imposto sobre o rendimento. Na renda fixa tributada, como CDB e Tesouro Direto, o IR segue a tabela regressiva: começa em 22,5% e cai para 15% depois de dois anos. LCI, LCA e algumas debêntures incentivadas são isentas para pessoa física pela regra atual. Previdência tem regras próprias, e a escolha da tabela de imposto pesa muito no resultado.

Na prática, quem vive de renda precisa olhar o rendimento líquido de cada produto, e não o bruto. Um título isento que paga menos pode render mais no bolso do que um tributado que paga mais. Essa conta muda conforme o produto, o prazo e a sua faixa de imposto.

Como montar uma carteira para viver de renda

Não existe produto de viver de renda. Existe uma carteira organizada em camadas, cada uma com uma função:

• Uma reserva com liquidez diária, para um a dois anos de despesas. É ela que evita vender algo na hora errada.
• Uma camada de renda previsível, com títulos que pagam juros periódicos e vencimentos escalonados, para que sempre haja dinheiro vencendo.
• Uma camada de crescimento, que pode oscilar porque não vai ser usada tão cedo e é o que protege o patrimônio da inflação no longo prazo.
• Atenção a promessas de renda alta: retorno acima da média vem com risco acima da média. Leia sobre carteira travada e sem liquidez antes de colocar a renda em produtos sem saída.

Quanta renda a sua carteira gera hoje?

A maioria das pessoas sabe quanto tem, mas não sabe quanto a carteira paga por mês nem quanto dessa renda é real. É um dos itens do Raio-X da Carteira: quanta renda mensal a sua carteira gera hoje, quanto ela rende comparado ao CDI e quanto você paga por ela.

Para aprofundar a conta com imposto e inflação, leia também quanto preciso para viver de renda e a calculadora de aposentadoria, que compara INSS, previdência e carteira própria.