Ferramentas · As contas do assessor
Consórcio ou financiamento: qual sai mais barato?
Quatro rotas para o mesmo bem: o custo total de cada uma e quando o bem chega na sua mão.
Rota mais barata
Investir e comprar à vista
R$ 129.467 no total · R$ 579/mês
Gratuito e online. Você não transfere nada.
Diferença para a mais cara
R$ 363.952
Investir e comprar à vista vs. Financiamento
Parcela mais leve
R$ 579
por mês, na rota investir e comprar à vista
Prazo comparado
120 meses
10 anos nas quatro rotas
Projeção da rota escolhida
investir e comprar à vista · bem só no fim, em 120 meses
| Rota | Parcela / aporte | Total desembolsado | Custo sobre o bem |
|---|---|---|---|
| Investir e comprar à vistaentrada rendendo 0,90% a.m. + aportes | R$ 579 | R$ 129.467 | −R$ 170.533 |
| Financiamento1,10% a.m. sobre R$ 240.000 financiados | R$ 3.612 | R$ 493.419 | +R$ 193.419 |
| Consórcio18% de taxa + 2% de fundo · entrada como lance | R$ 2.500 | R$ 360.000 | +R$ 60.000 |
| Carta contempladacarta com 20% de ágio · bem imediato | R$ 3.000 | R$ 420.000 | +R$ 120.000 |
Aviso legal: A entrada entra como lance no consórcio, abate do valor financiado no financiamento e rende desde o primeiro mês na rota de investir. Simulação simplificada: não considera reajuste anual da carta, seguro prestamista nem custos cartoriais. O consórcio não tem juros, mas só entrega o bem na contemplação — aqui estimada no fim do plano, sem lance. A carta contemplada entrega de imediato em troca do ágio; o ágio de mercado varia e deve ser confirmado na proposta. Simulação de caráter educacional, baseada nas premissas informadas por você. Não constitui recomendação, oferta ou promessa de rentabilidade. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. A Aplicação Certa atua como assessoria de investimentos nos termos da Resolução CVM 178.
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As quatro rotas comparadas no mesmo prazo
Comparar consórcio com financiamento pelo valor da parcela é o jeito mais rápido de tomar a decisão errada. As parcelas têm prazos diferentes, embutem custos diferentes e entregam o bem em momentos diferentes — três variáveis que a comparação de parcela esconde.
A conta correta fixa o prazo e compara o desembolso total das quatro rotas: juntar o dinheiro investindo e comprar à vista, financiar e pagar juros, entrar num consórcio e pagar taxa de administração até ser contemplado, ou comprar uma carta contemplada com ágio. E, ao lado do custo, mostra quando o bem efetivamente chega na sua mão.
Consórcio não tem juros, mas não é de graça
A propaganda do consórcio está tecnicamente correta: não há juros. O que há é taxa de administração, tipicamente de 15% a 25% do valor do bem diluída ao longo do plano, mais fundo de reserva e seguro. Num consórcio de R$ 300 mil com 20% de taxa, são R$ 60 mil de custo — que num financiamento apareceriam como juros e todo mundo reconheceria como custo.
A diferença real está no risco e no tempo. No consórcio, você não sabe quando será contemplado, salvo se der um lance. No financiamento, você tem o bem no primeiro dia. Para quem já mora de aluguel, cada mês a mais de espera é aluguel pago — e esse custo precisa entrar na conta.
Quando financiar é a decisão financeiramente correta
Se a taxa do financiamento for menor que o rendimento líquido que o seu dinheiro obtém investido, financiar e manter o capital aplicado sai na frente. Foi o que aconteceu com boa parte dos financiamentos imobiliários contratados em períodos de taxa baixa e mantidos em períodos de Selic alta.
A comparação precisa ser feita no líquido: a taxa do financiamento é um custo certo, e o rendimento do investimento é incerto e tributado. Comparar 10% a.a. de financiamento com 12% a.a. bruto de CDI é enganoso — o CDI líquido de IR pode não chegar lá.
Conteúdo e premissas revisados em .
Perguntas frequentes
Consórcio ou financiamento: qual sai mais barato?
Depende da taxa de administração do consórcio, da taxa de juros do financiamento e de quando você precisa do bem. Em geral, o consórcio tem custo total menor que o financiamento em cenários de juros altos, mas entrega o bem depois — e o custo de esperar (aluguel, por exemplo) frequentemente inverte o resultado.
Consórcio vale a pena?
Vale para quem não tem pressa de receber o bem, tem disciplina de pagamento e conseguiria uma taxa de financiamento ruim. Não vale para quem precisa do bem agora, nem para quem conseguiria investir o dinheiro a um rendimento líquido superior à taxa do financiamento disponível.
Qual a taxa de administração média de um consórcio?
Entre 15% e 25% do valor da carta, diluída ao longo do plano, mais fundo de reserva e seguro prestamista. É o equivalente funcional dos juros do financiamento, e deve ser comparada como custo.
Vale a pena comprar uma carta de crédito contemplada?
A carta contemplada resolve o problema do tempo — você tem o crédito imediatamente — em troca de um ágio pago ao cedente, tipicamente de 10% a 25% do valor. Faz sentido quando o ágio é menor que o custo dos juros do financiamento equivalente pelo mesmo prazo. Exige atenção redobrada com a formalização da cessão junto à administradora.
É melhor financiar o imóvel ou usar o dinheiro que tenho investido?
Se o rendimento líquido dos seus investimentos for consistentemente maior que a taxa do financiamento, manter o dinheiro investido e financiar tende a ser melhor. Se for menor, comprar à vista economiza. A comparação precisa ser feita no líquido de imposto, e o resultado muda conforme a Selic.
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