Situação ilustrativa, baseada em casos comuns no mercado. Os detalhes foram alterados e não descrevem uma pessoa específica.
Precisava de liquidez e saiu com uma dívida do tamanho do investimento
A situação
Um engenheiro de 58 anos tinha perto de R$ 900 mil investidos, a maior parte em CDBs. Recebeu uma proposta que parecia inteligente: tomar um crédito de R$ 250 mil, dando os próprios CDBs como garantia, e aplicar o valor num produto estruturado de quatro anos. A conta apresentada era simples: o produto pagaria mais do que os juros do empréstimo.
Dezoito meses depois, ele precisou de dinheiro para uma cirurgia na família. O produto estruturado não tinha resgate antes do vencimento. Os CDBs que poderiam pagar a despesa estavam bloqueados como garantia. Na prática, o patrimônio dele tinha, de um lado, um investimento de R$ 250 mil que não podia ser resgatado e, do outro, uma dívida de R$ 250 mil cobrando juros todo mês. Para ter liquidez, a única saída rápida era mais crédito.
Como se chega a ela
Quase sempre pelo mesmo caminho: a operação é apresentada pelo melhor cenário, com a diferença entre o retorno esperado e os juros. O pior cenário, em reais, não aparece. Os juros do crédito são certos e mensais; o resultado do produto estruturado é incerto e só chega no vencimento.
A pergunta que ninguém fez foi a mais simples: você pode precisar desse dinheiro antes de quatro anos? Quem tem patrimônio quase todo comprometido não deveria travar ainda mais, e muito menos com dinheiro emprestado.
O que conferir na sua carteira
- Se existe algum crédito ativo com os seus investimentos como garantia, e quanto ele custa por mês.
- Quais aplicações estão bloqueadas como garantia e não podem ser resgatadas.
- A data de vencimento e a regra de recompra de cada produto estruturado.
- O pior cenário da operação, em reais, e não em percentual.
- Quanto da carteira fica disponível em poucos dias, se você precisar amanhã.
Quer conferir isso na sua carteira?
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