Previdência privada
Uma previdência que você não escolheu, rendendo menos do que devia.
Muita gente tem previdência porque o gerente ofereceu, anos atrás. Ninguém explicou a taxa, o regime de imposto nem o fundo escolhido. O plano segue lá, rendendo pouco, e você não sabe se vale manter, portar ou complementar.
Previdência privada bem escolhida é a conta de três decisões: PGBL ou VGBL, tabela de imposto e taxa. A gente faz essa conta com você, no líquido, antes de mexer em qualquer coisa.
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Para quem é
- Quem declara IR no modelo completo e ainda não usa a dedução de 12%
- Quem tem um plano antigo, com taxa alta ou carregamento, e nunca revisou
- Empresários e profissionais liberais planejando a aposentadoria
- Famílias organizando patrimônio para os herdeiros
Quem está do outro lado
- +R$ 320 mi
- sob custódia
- +1.000
- clientes atendidos
- +35
- pessoas na equipe
Assessoria de investimentos credenciada à XP, com sede em Porto Alegre e atendimento online em todo o Brasil.
O que está incluído
Diagnóstico tributário: modelo de declaração, renda tributável e espaço para dedução
Comparação PGBL x VGBL x fundo comum no líquido, com as suas premissas
Análise do plano atual: taxa de administração, carregamento, fundo e regime tributário
Portabilidade sem custo e sem perda de prazo na tabela regressiva, quando fizer sentido
Previdência dentro do planejamento sucessório, com beneficiários definidos
Revisão anual, antes da declaração do IR
Como funciona
Cinco etapas, na ordem certa.
Primeiro entendemos o seu momento. Só depois falamos de produto. É isso que separa uma assessoria de uma venda.
- 01
Diagnóstico
Analisamos seu perfil, seus planos e seu patrimônio para oferecer a melhor solução para o seu momento.
- 02
Planejamento
Criamos um plano financeiro que equilibra ganho, segurança e facilidade de resgate, tudo de acordo com o seu perfil.
- 03
Orientação
Explicamos cada detalhe da sua estratégia com total transparência, para que você tenha segurança nas suas escolhas.
- 04
Execução
Cuidamos de toda a burocracia e da parte técnica para que seus planos virem realidade de forma rápida e segura.
- 05
Acompanhamento
Acompanhamos seus investimentos o tempo todo. Se o mercado mudar, ajustamos o plano para que você continue no caminho certo.
previdência privada
Previdência privada escolhida pela conta: PGBL ou VGBL, taxa e regime tributário
A sigla certa, a taxa certa e o regime certo. As três coisas que decidem o resultado.
Por que a maioria das previdências está errada
Previdência privada é o produto mais vendido e menos escolhido do mercado brasileiro. A maior parte dos planos que analisamos foi contratada no banco, com taxa de administração acima de 1,5% ao ano, às vezes com carregamento, num fundo conservador demais para o prazo e com o regime tributário decidido pelo gerente. O resultado é um produto que faz sentido para quem vendeu, não para quem comprou.
A escolha correta depende de três decisões: PGBL ou VGBL (definida pelo seu modelo de declaração de IR), regressiva ou progressiva (definida pelo prazo) e qual fundo com qual taxa (definida pelo seu perfil). Fazemos as três com a conta na tela, e o simulador PGBL x VGBL do site mostra o resultado no líquido antes da reunião.
O que fazemos com um plano já existente
Se você já tem previdência, o primeiro passo é uma análise do plano atual. Dela saem três caminhos possíveis:
- Manter: quando a taxa é competitiva e o fundo é adequado. Acontece, e dizemos quando acontece.
- Portar: a portabilidade entre planos do mesmo tipo não gera imposto, não custa nada e preserva o prazo já contado na tabela regressiva. É o caminho mais comum quando a taxa está alta.
- Complementar: quando o plano é bom mas o aporte está aquém dos 12% dedutíveis, ou quando falta um VGBL para o excedente.
Previdência como ferramenta sucessória
Previdência não entra em inventário na maior parte dos casos: o saldo vai direto aos beneficiários indicados, em dias, sem custas nem honorários. Em vários estados também não incide ITCMD (o tema tem decisão do STF e regras que variam por estado). Para famílias organizando a sucessão, esse é frequentemente o principal motivo de ter previdência, e a calculadora de sucessão mostra o custo que ela evita.
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Perguntas frequentes sobre previdência privada
PGBL ou VGBL: qual é melhor?
PGBL para quem declara o IR no modelo completo e contribui para o INSS: a contribuição é dedutível até 12% da renda bruta anual. VGBL para quem declara no simplificado, é isento ou já usou os 12%. Os fundos dentro dos dois podem ser idênticos; o que muda é onde o imposto incide.
Vale a pena portar a previdência do banco?
Vale quando a taxa de administração é alta, há carregamento ou o fundo tem desempenho fraco. A portabilidade não gera imposto, não tem custo e preserva o prazo da tabela regressiva. Só é possível entre planos do mesmo tipo (PGBL para PGBL, VGBL para VGBL).
Previdência privada tem come-cotas?
Não. Fundos de previdência não têm a antecipação semestral de IR dos fundos comuns, o que em prazos longos faz diferença relevante. Mas a vantagem só se materializa se a taxa de administração for baixa; uma previdência cara perde de um fundo comum barato.
Posso mudar da tabela progressiva para a regressiva?
Desde a Lei 14.803/2024, a escolha do regime pode ser feita no momento do primeiro resgate ou do início do benefício. Isso eliminou o risco de travar a tabela errada na contratação.
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